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如何規劃好你的負債 個人首套房貸選擇及取舍

時間:2012-03-18 23:28來源:濟寧房產網 www.pi2318h.cn

  隨著居民生活水平的不斷提高,改善住房條件,改善出行方式的需求日益加大,面對動輒上百萬的資金,在購房、購車時選擇分期貸款的人越來越多。許多人尤其是剛工作不久的年輕人,不可能一下子拿出那么多現金,這就需要進行負債理財規劃。負債理財要堅持以下幾個原則:

  貸款金額量入為出。根據個人(家庭)目前以及未來的收入情況,選擇適合的房產,不求一步到位,但求能夠獨立承擔。

  個人的貸款金額不要超過本人的經濟償還能力,避免每期還款金額過高,壓力過大,給按時、足額還款造成影響。這樣不但有了自己獨立的住所,還要能保證日后不會成為“房奴”。這里講的是第一套住房,由于目前銀行業競爭激烈,最好多咨詢幾家銀行,以保證享受最優惠價格。

  根據能力把握期限。汽車貸款一般為3—5年,房屋貸款10—30年。許多人認為,貸款期限越短越合適,其實不然。貸款的利息是本金乘以利率計算出來的,等額還款中月供包括兩部分,一部分是上月末的本金所產生的利息,另一部分是本金。3—5年的貸款享受同一個利率,5年以上的貸款享受同一個利率,所以貸款期限長短對利率的影響不大。有影響的是期限較短的貸款,每月還的本金多,月供也就多,還款壓力大;期限較長的貸款每月還的本金少,月供少,月還款壓力小。從總體上看,期限長的累計利息要多于期限短的,是因為資金占用時間長而已,所以說貸款合適與不合適與期限長短關系不大,關鍵取決于月還款能力。

  適度提前還款。當手頭有一部分富余資金后,有許多人喜歡提前還款,或許這不是最優選擇。建議將這部分資金進行簡單資產規劃,以保值增值為目標,以投資收益抵消貸款利息支出。萬一有急需,還可以應急用。因為房屋按揭貸款是一次性貸出,分次歸還,如果你提前還了一部分,以后再想貸款出來就相當困難了。

  保證按時還款。在個人經濟出現暫時困難或者收入下降不能按時、足額還貸時,為降低對個人信用的影響,要主動與銀行協商,調整還款合同。如果是貸款初期每月還款額過高,可與銀行協商變更合同要素,更改還款方式,還可以申請延長還款期限以降低每次的還款金額,比如將15年期的貸款延長為20年期的貸款。

  還要提示的是,如果確實不能按時、足額償還個人貸款,切莫采取逃避的辦法,人民銀行的個人信用數據庫如實記錄個人還款情況,如個人逃債不還,在其信用報告中會出現相應的負面記錄,會對個人將來的經濟活動產生影響。

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